Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей. Страхование имущества от огня, страхование от кражи, от пдтл и других опасностей Страхование имущества от огня и других опасностей

Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой за­щиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхова­нием. Пожар каждые 3-4 часа.

Объекты страхования: зда­ния, сооружения, объекты незавершенного строительства, переда­точные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудо­вание, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхо­ванию здания и сооружения (включая другое имущество), находя­щиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, на­воднения и другие стихийные бедствия, а также с момента объяв­ления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

Если иное не обусловлено договором страхования, страхование не распространяется на: а) наличные деньги; б) акции, облигации и другие ценные бумаги; в) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги; г) модели, монеты, образцы; д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни; е) технические носители информации компьютерных и анало­гичных систем (магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и др.); ж) марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры; з) взрывчатые вещества, другие боеприпасы.

Страховые риски: являются пожар, удар молнии, взрыв, падений пилотируемого ле­тательного объекта, его частей или груза.

К дополнительному страховому покрытию относятся следую­щие риски : стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вул­кана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель; проникновение воды из соседнего помещения; аварии отопительных, водопроводных, канализационных и про­тивопожарных сетей; бой оконных стекол, зеркал и витрин; противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, по­вреждения, кража со взломом); перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возме­щаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их
последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфис­кации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имуще­ства по распоряжению военных или гражданских властей;

б) ядерного взрыва, радиации и.радиоактивного заражения;

в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобре­тателя или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных
свойств застрахованных предметов;

д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховым случаем;

е) проникновение в застрахованные помещения дождя, снега,
града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отвер­стия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Место страхования: страховое покрытие распространяется ис­ключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т. п.). Движимое имущество счи­тается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в до­говоре страхования, а также по соглашению сторон в границах ого­воренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экс­периментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Страхование от кражи

Объектом страхования является имущество юридических и физических лиц, а страхователями - сами юридические или физи­ческие лица.

· В российском Уголовном кодексе кража определена как тайное хищение чужого имущества (ст. 158).

Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет стра­ховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедить­ся, что страховое событие действительно имело место, т. е. кража или аналогичные преступления должны быть доказаны.

В договорах страхования основная гарантия обычно распро­страняется на кражу, а дополнительные - на случаи грабежа, раз­боя и т. п. в зависимости от желания страхователя. Некоторые виды рисков страхуются в полисах по другим видам страхования, напри­мер утрата багажа - в полисах автотранспортного страхования, кража имущества при перевозках - в полисах страхования гру­зов.

При страховании от кражи та­рифы строятся в зависимости от категории преступления. По воз­можностям осуществления краж различают случайных воров, во­ров-дилетантов и воров-специалистов. Согласно статистическим данным до 70% краж в мире осуществляется дилетантами, что учи­тывается при расчете тарифных ставок.

Существуют две основные разновидности краж, которым со­ответствуют разные группы тарифов:

кражи из жилых помещений - личных домов, квартир, санато­риев и т. п.;

кражи из нежилых помещений-предприятий, магазинов, скла­дов и т. п.

Из жилых помещений воруют в основном отдельные вещи не­больших размеров, ценности. В нежилых помещениях преоблада­ют крупные хищения.

Существенное влияние на тариф в некоторых случаях оказыва­ет регион страхования. В крупных городах, как свидетельствует криминальная статистика, риск кражи гораздо выше, чем в малых, и тем более в деревнях и поселках, где все знают друг друга. Не следует также сбрасывать со счетов и местные нравы.

Во всех странах существуют специальные повышенные тарифы для страхования ценностей от кражи. К ценностям обычно отно­сятся деньги, ценные бумаги и драгоценности.

Страхование от ПДТЛ

Понятие "противоправные действия третьих лиц" включает кражи, грабежи, разбой, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т.п. Оно обычно подробно раскрывается в правилах страхования. Но многие страховщики в целях ограничения риска сужают перечень действий третьих лиц, ущерб, от которых возмещается страховщиком. Часто в правилах и договорах страхования оговаривается, например: "Страховым случаем является ущерб (уничтожение, утрата или повреждение) застрахованного имущества, наступивший в результате противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа".

Часто страховщики даже не включают в правила и договоры страхования понятие "противоправные действия третьих лиц", а пользуются более узкими определениями риска, исходящего от третьих лиц.

УК РФ определяет некоторые противоправные действия третьих лиц следующим образом:

кража — "тайное хищение чужого имущества";

кража с проникновением — "тайное хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище";

грабеж — "открытое хищение чужого имущества";

грабеж с проникновением — "открытое хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище". Грабеж может быть соединен с насилием, не опасным для жизни и здоровья потерпевшего лица;

разбой — "нападение с целью хищения чужого имущества, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой применения такого насилия" (ч. 1 ст. 146 УК РФ).

Часто в правилах страхования предусматривается риск "грабежа при перевозке". При грабеже во время перевозки застрахованного имущества к страхователю приравниваются лица, осуществляющие по его поручению перевозку.

Введение

Страхование имущества от огня и иных опасностей является основополагающим и одни из самых распространенных видов страхования. В России уже в 1827г. было учреждено «Первое российское страховое от огня общество», а к 1930г. их стало уже около 300. В настоящее время страхование имущества по данному виду страхования является самым распространенным. В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков.

К основным из них относятся:

• -пожар;
• -внезапная порча водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
• -противоправные действия третьих лиц;
• -стихийные бедствия;
• -бой стекол;
• -убытки от взрыва паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, приборов, машин и аппаратов, действующих сжатым газом или воздухом;
• -аварии оборудования;
• -аварии электронного оборудования.

Страхование имущества от огня и других опасностей

страхование имущество огонь риск ущерб

Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой защиты, наиболее распространенный в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.

На страховом рынке России имущество может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.

Объекты страхования. Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

При заключении договора страхования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страховании.

Страховые риски. Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, го частей или груза.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Убытки от повреждения огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на них с целью их переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха.

Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

К дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски:

стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель;

проникновение воды из соседнего помещения;

аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;

бой оконных стекол, зеркал, витрин;

противоправные действия третьих лиц (пожог, подрыв, повреждения, кража со взломом);

перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

• а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискаций, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных и гражданских властей;
• б) ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;
• в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;
• г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;
• д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховых случаем;
• е) проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Страховая сумма. Определение действительной (страховой) стоимости страхуемого имущества является краеугольным камнем страхования. Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только этому виду методы определения действительной стоимости. Однако существуют общие принципы, на основании которых определяется страховая стоимость.

Для объектов недвижимости различают следующие виды стоимости:

• а) восстановительная стоимость - сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
• б) фактическая стоимость - восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
• в) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период) представляет собой продажную цену здания, которую может получить страхователь.

Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида или качества.

Если страховая сумма, установленная в договоре страховая, меньше страховой (действительной) стоимости объекта страхования, в случае наступления страхового события страховое возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта. После выплаты страхового возмещения сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

В случаях, когда определение страховой стоимости представляет определенные трудности, можно применять страхование по первому риску, где страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страховщика.

Франшиза. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрхованного имущества, так и к стоимости по отдельным позициям. Применение франшизы призвано:

с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;

с другой стороны, подтолкнуть страхователя к принятию мер предосторожности, ограничить случаи мошенничества при заключении договора страхования.

Место страхования. Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т.п.). движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Однако страховое покрытие распространяется на застрахованное имущество, которое в связи с наступлением (или при непосредственной угрозе наступления) страхового события удаляется с места повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с удалением с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом повреждено или утрачено.

Если страхователь использует несколько территорий, место страхования может быть расширено. Имущество, которое временно или длительно находится вне согласованного места страхования, может быть застраховано там, где оно находится. При этом на данное имущество оформляется отдельный страховой полис.

Страховой тариф и страховой взнос. Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика по согласованным условиям страхования, в зависимости от вида имущества и рисков.

Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), категории строительных конструкций и материалов, вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивность производства, наличие средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализаций, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховой взнос уплачивается единовременность или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. При неуплате страхователем очередного взноса в установленный срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

Управление рисками. Для правильно оценки степени риска и решения вопроса о принятии на страховании страховщику необходимо иметь статистическую информацию о количестве, частоте и других характеристиках риска.

Обладая вышеуказанной информацией, страховщик в состоянии не только оценить степень риска, но и рекомендовать страхователю использовать необходимые средства (ручные огнетушители, мобильные огнетушители, установки пожаротушения пеной, порошковые установки пожаротушения и т.п.) непосредственно при возникновении страхового события.

Для того, чтобы правильно оценить степень риска и, соответственно, правильно им управлять, необходимо объективно оценить вероятный максимальный ущерб. При оценке возможного максимального ущерба следует исходить из особого стечения всех максимально неблагоприятных обстоятельств, в том числе и маловероятных. Максимально возможный ущерб - это:

максимальный ущерб, который может наступить при самых неблагоприятных условиях с возможностью полного уничтожения все собственности в результате пожара и при отсутствии разделения территории на пожарные участки, мер защиты и противопожарных средств;

максимальный ущерб при самых неблагоприятных обстоятельствах, какие только можно себе приставить.

Обработка и урегулирование ущерба. Цель страхования имущества - возмещение нанесенного ему ущерба. В случае ущерба страхователь ожидает оперативной выплаты суммы страхового возмещения. Целью обработки и урегулирования ущерба является выполнение взятых страховщиком на себя обязательств по договору страхования.

Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с получения страховщиком информации о наступлении ущерба. Страховщик направляет своего представителя для осмотра местонахождения объекта и составления страхового акта осмотра погибшего и/или поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющее существенное значение для определения причины страхового случая и размера ущерба.

Страховщик в процессе урегулирования убытка использует все возможности для информации страхователя о мероприятиях в рамках данной задачи.

Убытки возмещаются:

при полной гибели всего застрахованного имущества - в сумме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию но не выше страховой суммы;

при повреждении застрахованного имущества - в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, с учетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости такого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Страховщик возмещает убытки от страховых случаев в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению

Законодательное регулирование страховой деятельности

	Название законодательного акта	Дата принятия
	Гражданский кодекс ч.2 гл.48		Объект и предмет регулирования
	Налоговый кодекс РФ ч.2 №117-ФЗ		Сумма страховых выплат
	Кодекс РФ об админ.праве		Сокрытие страхового случая
	Жилищный кодекс		Страхование жилищ. помещений
	Кодекс торгового мореплавания РФ №81-ФЗ		Договор морского страхования
	Основы законодательства РФ о нотариате №4462-1		Частная деятельность
	Воздушный кодекс РФ №60-ФЗ		Страхование ответ-сти владельцев воздушного судна
	Кодекс внутреннего водного транспорта		Страхование жизни и здоровья пассажира
	ФЗ Об иностранных инвестициях в РФ №160-ФЗ		Имущественное страхование, осущ. компаниями с иностр. инвестициями
	ФЗ о банках и банк.деятельности №395-1		Система обязательно страхоавния вкладов физ.лиц в банках
	ФЗ об аудиторской деятельности		Страхование при проведении обязательного аудита
	ФЗ об обязат.гос.страх-ии жизни издоровья воен.гр-н, призван на воен.сборы №52-ФЗ		Страх-е военных, гр-н, призван.на воен.сборы
	ФЗ о гос.поддержке малого предпринимательства в РФ №88-ФЗ		Срах-е субъектов малого предприним-ва
	ФЗ об оценочной деят-сти в РФ №135-ФЗ		Страх-е гражд.ответ-сти оценщиков
	ФЗ об осоенностях эмиссии и обращения госи муницип.цен.бумаг №136-ФЗ		За исп-е обяз-в по гос.цен.бумагам в РФ
	ФЗ о несостоятельности №127-ФЗ		Размер и порядок удовл-я требований
	ФЗ о страховании вкладов физ.лиц в банках РФ № 177-ФЗ		О страх-ии вкладов физ.лиц в банках
	ФЗ об организации страхового дела в РФ № 4015-1		Об организации страхового дела в РФ
	З о налоговых органах РФ № 943-1		Все раб-ки налог. сл. подлежат обяз. страх-ю
	ФЗ об ипотеке № 102-ФЗ		Страх-е залож.имущ
	ФЗ об обязательном пенсионном страховании в РФ		Об обязат пенс.старх-ии
	ФЗ об обязат соц.страх-ии от несч.случаев на произ-ве		Несч.случаи на произ-ве
	ФЗ об обязат страх-ии гражд.ответ-сти Влад-цев трансп.ср-в №40-ФЗ		страховщики
	ФЗ об основах обяз.соц.страх-я №166-ФЗ		Об основаз обяз. Соц.страх-я
	ФЗ о мед.страх-ии гр-н в РФ №1499-1		Граждане в РФ
	ФЗ о ведомств.охране №77-ФЗ		Обяз.страх-е раб-в ведомств.охраны
	ФЗ об охране окруж среды№ 7-93		Экологическое страх-е
	ФЗ о страх.тарифе на обязат.соц.страх-е от несч.случаев на произв-ве№179-ФЗ
	ФЗ об основах туристской деятельности в РФ №132-ФЗ		Страх-е при осущ-ии турист.деят-сти
	ФЗ о судебных приставах№118-ФЗ		Страх-е гарантий судеб приставов
	ФЗ о ж/д трансп в РФ №17-ФЗ		Страх- е на ж/д трансп.общего польз-я
	ФЗ о службе в таможен.орг.РФ № 114-ФЗ		Страх-е гарантий раб-в таможен.органов

Имущество, подлежащее и не подлежащее страхованию

Застраховано может быть следующее движимое и недвижимое имущество:

• -здания (производственные, административные, социальнокультурного назначения и общественного пользования и др.);
• -сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
• -инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);
• -хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);
• -отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.);
• -объекты незавершенного строительства;
• -инвентарь, технологическая оснастка;
• -предметы интерьера, мебель, обстановка;
• -товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Также, если это предусмотрено договором страхования, может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее страхователю:

• -изделия из драгоценных металлов или из драгоценных камней;
• -рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства;
• -предметы религиозного культа;
• -наличные деньги в российской и иностранной валюте;
• -акции, облигации и другие ценные бумаги;
• -драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ.

По данному виду договора страхования не могут быть застрахованы следующие предметы:

• -рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;
• -модели, макеты, образцы, формы, выставочные экземпляры и т.п.;
• -технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;
• -взрывчатые вещества;
• -средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;
• -имущество, находящееся в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или иных законных основаниях;
• -домашние и сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур;
• -здания и строения, находящиеся в аварийном и ветхом состоянии;
• -имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;
• -продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;
• -иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.

Не может быть застраховано имущество, срок аренды (хранения) которого заканчивается до истечения договора страхования.

Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой за­щиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхова­нием. Пожар каждые 3-4 часа.

Объекты страхования: зда­ния, сооружения, объекты незавершенного строительства, переда­точные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудо­вание, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхо­ванию здания и сооружения (включая другое имущество), находя­щиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, на­воднения и другие стихийные бедствия, а также с момента объяв­ления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

Если иное не обусловлено договором страхования, страхование не распространяется на: а) наличные деньги; б) акции, облигации и другие ценные бумаги; в) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги; г) модели, монеты, образцы; д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни; е) технические носители информации компьютерных и анало­гичных систем (магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и др.); ж) марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры; з) взрывчатые вещества, другие боеприпасы.

Страховые риски: являются пожар, удар молнии, взрыв, падений пилотируемого ле­тательного объекта, его частей или груза.

К дополнительному страховому покрытию относятся следую­щие риски : стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вул­кана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель; проникновение воды из соседнего помещения; аварии отопительных, водопроводных, канализационных и про­тивопожарных сетей; бой оконных стекол, зеркал и витрин; противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, по­вреждения, кража со взломом); перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возме­щаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их
последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфис­кации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имуще­ства по распоряжению военных или гражданских властей;

б) ядерного взрыва, радиации и.радиоактивного заражения;

в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобре­тателя или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных
свойств застрахованных предметов;

д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховым случаем;

е) проникновение в застрахованные помещения дождя, снега,
града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отвер­стия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Место страхования: страховое покрытие распространяется ис­ключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т. п.). Движимое имущество счи­тается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в до­говоре страхования, а также по соглашению сторон в границах ого­воренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экс­периментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Сущность и функции страхования. Общие положения и объекты имущественного страхования. Особенности договора имущественного страхования. Система расчета страхового возмещения. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.

курсовая работа , добавлен 25.10.2013


Страхование имущества как отрасль страхования. Заключение договора страхования имущества. Двойное страхование, страховое покрытие. Порядок возмещения ущерба, возвращенное имущество. Виды имущественного страхования. Страхование грузов, экспортных кредитов.

реферат , добавлен 20.03.2011


Объекты страхования, различные страховые случаи по добровольному страхованию имущества юридических лиц. Страховая сумма, страховая премия по добровольному страхованию имущества. Порядок заключения договоров страхования имущества юридических лиц.

курсовая работа , добавлен 13.10.2015


История развития страхования имущества, его правила и законодательная база. Понятие, содержание и структура договора страхования имущества. Особенности страхования отдельных видов имущества. Добровольная и обязательная формы страхования имущества.

дипломная работа , добавлен 10.08.2014


Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски, порядок определения ущерба, страхового возмещения. Страхования от несчастных случаев. Правила, порядок, условия и принципы страхования гражданской ответственности в сфере частной жизни.

контрольная работа , добавлен 15.11.2010


Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций. Имущество сельскохозяйственных предприятий и события страхования. Страхование имущества граждан. Оценка строений. Методы определения ущерба и страхового возмещения.

реферат , добавлен 02.12.2003


Общие вопросы правового регулирования и виды договоров имущественного страхования. Условия заключение договора страхования автомототранспортных средств. Страхование домашнего имущества и строений. Основания для отказа в выплате страхового возмещения.

контрольная работа , добавлен 07.01.2015


Определение ущерба и возмещения по страхованию строений. Организация работы по составлению и рассмотрению страховых актов. Методика определения подлежащих выплате страховых сумм за последствия несчастных случаев. Оформление договора личного страхования.

отчет по практике , добавлен 16.04.2016

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом.

Страхованию подлежит имущество, которым страхователь владеет на правах собственности (владения, пользования, распоряжения); имущество, принятое страхователем в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу или по другим юридическим основаниям, а также приобретенное страхователем в кредит и являющееся обеспечением этого кредита.

На страхование принимаются здания, сооружения, внутренняя отделка помещений, оборудование и инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое движимое имущество, находящееся в помещении либо на оборудованных площадках.

Договор страхования может покрывать убытки от повреждения или гибели имущества вследствие следующих событий:

пожара, удара молнии, взрыва газа, применяемого для бытовых нужд;

падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков;

стихийных бедствий;

взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;

повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;

кражи со взломом и грабежа (разбойного нападения);

проведения погрузочно-разгрузочных работ;

боя оконных стекол, зеркал и витрин;

злоумышленных действий третьих лиц;

рисков, связанных с эксплуатацией электротехнического оборудования;

наезда транспортного средства на застрахованное имущество.

Также в договор страхования могут быть включены убытки от перерыва в производстве и потеря арендной платы в результате событий, указанных выше.

Максимальная сумма компенсации по каждому застрахованному объекту устанавливается договором (страховая сумма) и не может превышать действительную стоимость имущества на момент страхования.

Договор страхования может быть заключен на любой период времени, как правило, это год.

Размер тарифной ставки зависит от вида страхуемого имущества, рисков, страховой суммы, условий эксплуатации имущества и т. д., выражается в процентах от страховой суммы и составляет:

для зданий и сооружений, включая отделку - от 0,07%

для внутренней отделки помещений - от 0,12%

для производственного оборудования - от 0,08%

для мебели, предметов интерьера - от 0,07%

для электронного оборудования - от 0,1%

для товарно-материальных запасов (товаров, сырья, материалов) - от 0,09%

для денежной наличности и ценного имущества - от 0,15%

Страхование имущества (недвижимого) физических лиц с ответственностью за все риски

Объекты страхования:

Страховые компании для целей страхования в настоящее время выделяют следующие группы имущественных объектов, принадлежащих гражданам на правах собственности (табл. 8.8).

Таблица 8.8. Классификация объектов страхования имущества физических лиц

Объекты страхования имущества физических лиц

Объекты страхования имущества физических лиц
Строения	Коттеджи Дачи Гаражи и др.	Имущество в составе общей долевой собственности владельцев квартир в домах городской застройки	Домашнее имущество
Коттеджи Гаражи и др.	Объекты в домах городской застройки: Квартиры; Комнаты в коммунальных квартирах	Лестничные клетки, Инженерные коммуникации и др.	Предметы домашнего имущества; Элементы отделки и оборудования; Особо ценное и дорогое имущество; Запасные части и принадлежности к транспортным средствам.

Страховая стоимость имущества может определяться всеми принятыми в страховании имущества способами. Однако в страховой практике сформировались определенные особенности оценки различных объектов имущества физических лиц. Страховая стоимость строений обычно рассчитывается на базе их восстановительной стоимости в текущих ценах как с учетом износа, так и без учета износа. Страховая стоимость приватизированных квартир (комнат) определяется по полной восстановительной стоимости, которая рассчитывается на основе размера общей площади и средней стоимости квадратного метра в данном регионе. Отделка и ее элементы страхуются в основном по восстановительной стоимости с учетом типа возможного ремонта: типового или индивидуального (эксклюзивного). Особо ценное имущество страхуется с условием лимита (предела) ответственности страховщика.

Страховое покрытие

К договорам страхования объектов недвижимости и домашнего имущества в полной мере относится характеристика "страхование от всех рисков", так как условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи и других противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и другие, приводящие к полной или частичной утрате имущества. В последнее время получили распространение договоры комбинированного страхования, включающие в договор и покрытие риска гражданской ответственности перед третьими лицами (соседями) в случае нанесения ущерба их имуществу по вине страхователя (затопление помещений, распространение пожара или по другим причинам).

Применяемые страховые тарифы в основном являются комплексными, т.е. сначала рассчитываются по каждому страховому риску отдельно, а затем определяется синтетическая тарифная ставка применительно к условиям "от всех рисков". В то же время существуют и сетки базовых страховых тарифов для типовых страховых покрытий в отношении стандартных объектов страхования. В договоре обязательно должен быть указан адрес или территория, на которой объект считается застрахованным. Договоры страхования жилых помещений заключаются в основном сроком на один год, в ипотечном страховании могут встречаться и долгосрочные договоры. Страховая сумма в период действия договора может быть изменена при увеличении или снижении страхуемого риска или стоимости страхуемого имущества. При заключении договора страховщики предлагают клиентам гибкую систему скидок, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование, включая льготные дни для оплаты премии при пролонгации договора, скидки за применение франшизы, скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.).

Варианты страхования домашнего имущества

Домашнее имущество - предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

Применяется два варианта этого вида страхования:

Общие договоры, в которых страхуются отделка, инженерные коммуникации, бытовое оборудование жилых помещений и основные виды домашнего имущества;

Специальные договоры, по которым на страхование принимается ценное и дорогостоящее имущество (коллекции, картины, антиквариат, дорогостоящая посуда, музыкальные инструменты, ювелирные изделия и т.п.).